Bank och försäkring › Lån
En god långsiktig ekonomi byggs av med små eller inga lån, undantag är för investering i eget boende.
Skilj därför på lån till konsumtion och lån till investering. Kan man ändå inte hålla sig från lån, så gäller det ändå att låna så ekonomiskt som möjligt.
Att ha lån på 200.000 kr till 5% högre ränta än vad som är rimligt, så har man under 10 års tid betalat 100.000 kr i onödan.
den 22 februari 2012
Den aktör på marknaden som varit klart mest attraktiv senaste åren är SBAB. SBAB är statligt ägd men drivs som en privat kreditgivare, de har inga banker så lån hanteras via telefon, Internet eller genom fastighetsmäklare. http://www.sbab.se/
En mycket stor och ny aktör på området är ICA banken som dels har SBASs bolån och även andra lån upp till 350.000 kr Icabanken (http://www.icabanken.se/) . De har attraktiva villkor för att slå sig in på marknaden. Behöver man låna till hela köpeskillingen så har ICA blivet en aktör att räkna med.
I övrigt så skall man givetvis bevaka marknaden och ens normal bankkontakt har ofta stor prutmån på sina villkor.
Betänk att för varje miljon i lån, så betyder 1/10 del 1.000 kronor och det är vanligt att skillnaden kan var 0,5% och 2 miljoner i lån och det betyder då 10.000 kr per år i onödan.
Besparingspotential:
10.000 kr per år
den 22 februari 2012
Att ha olika småkrediter här och var bensinkort, klädbutiken, sportbutiken, resekredit……. är en ekonomidödare. Vanligt för en familj är att ha småkrediter tillsammans på runt 75-100.000 kr. De här lånen har ofta räntor som är runt 20-25%, d.v.s. räntan kan vara runt 20.000 kr per år.
Idag går det oftast att lösa bort alla lånen och lägga ihop till en konsumentkredit och då kanske ha en ränta på ca 6-7%, vilket ger en besparing på runt 15.000 kr per år.
Det finns mängder med erbjudande idag, dels från de vanliga bankerna. Men också från offensiva nätbanker som ICAbanken och Ikanobanken som håller mycket bra villkor idag. Det kostar inget att fråga och Internet har gjort det mindregenant att få nej.
Besparingspotential:
15.000 kr per år
den 22 februari 2012
Ofta har fastighetsmäklaren olika avtal med kreditgivare. Det är idag inte tillåtet för banker att betala fastighetsmäklare provision för krediter. Men de går runt det på olika sätt, t.ex. mäklarens egna lån blir billiga, marknadsföringsstöd från banken, banken upplåter plats för annonser och banken betalar olika kostnader. Allt det här syftar på att få in lånen i kreditögonblicket och mäklarens inflytande och förtroende i affären utnyttjas.
Kontrollera därför också själv vad du kan få för villkor med andra kreditgivare.
Besparingspotential:
mer än 10.000 kr per år
den 22 februari 2012
Att ge en prognos hur räntan i framtid går och vilket val som är klokast är ungefär lika enkelt så göra en prognos för vädret på midsommarafton. Experter kan ge prognoser utifrån kända fakta idag, men det som verkligen kraftigt ändrar på förutsättningarna är plötsliga oväntade händelser sker, därför finns ingen säker prognos.
I det långa loppet är rörlig ränta lägre än bunden ränta, men händelser går fort och risken för snabba förändringar som snabbt höjer räntor är generellt kraftigt underskattade. Historien brukar upprepa sig med jämna intervall och så kommer säkerligen att ske återigen, just när ingen förväntar sig det.
Eftersom INGEN kan ge en säker prognos så är det helt enkelt klokt att sprida riskerna. En lämplig fördelning kan var så här:
- 1/3 rörlig ränta (eller 3 månaders bindning)
- 1/3 del bundet i 2-3 år
- 1/3 del bundet i 5-8 år
den 22 februari 2012
Har du haft olika problem så är du delvis utestängd från kreditmarknaden. Det börjar nu ändå finnas alternativ även i dessa fall. Mest synlig hittills är Bluestep som lånar ut till fastigheter och bostadsrätter.
www.bluestep.se/
Det här är dyrare alternativ och du kan inte låna lika mycket, men det är ändå ett alternativ.
den 22 februari 2012
Många sitter låst på dyra lån med hög ränta och fortfarande bindningstid kvar. De här lånen går att lösa bort mot en avgift och lägga om till nya lån.
Kostnaden för avgiften kan i allmänhet läggas in i det nya lånet och ändå sänka kostnaderna att betala varje månad ordentligt.
Vänd dig till kreditgivare med boende lån, så hjälper de dig.
den 22 februari 2012
JAK lånar ut räntefritt. Det tillkommer små avgifter så kostnaden blir ca 2,3 – 2,4%.
Principen att låna ut räntefritt är att andra lånar in räntefritt, så samtidigt som du lånar måste du också spara. De har olika modeller för vad det kostar och hur det blir. Du behöver inte sparat innan du blir medlem.
Månadsbetalningen blir stor, men eftersom det är en sparandedel så är det pengar du har kvar och på så sätt bygger upp din ekonomi.
http://www.jak.se/
den 22 februari 2012
I samband med försäljningskampanjer och liknande erbjuds det räntefria lån. De här är inte räntefria utan egentligen en rabatt, som säljande företaget i allmänhet betalar (köps varor för 50.000 kr, kanske säljande företaget får ut 47.500 kr fast du får lån på 50.000 kr).
I lånet brukar det också tillkomma olika avgifter (upplägg och avi-avgifter).
Det betyder att du nästan jämnt kan pruta en hel del istället för det räntefria lånet. Bortse inte från att det kan vara ett gynnsamt erbjudande ändå.
den 23 februari 2012
Compricer har en mycket bra gratistjänst att jämföra boendekrediter och verkligen göra dem jämförbara.
Det här gäller både vid omläggning av lån och vid köpa av nytt hus.
KOM DOCK IHÅG! Vid sådan här jämförelse ingår aldrig värdet av befintligkontakt, möjligheten att pruta på räntan och värdet av totallösningar.
Den tar inte heller ställning till om du får lånet beviljat eller ej.
Hur som helst ger den mycket bra jämförelser. Den är också bra att ha med eller i bakhuvudet när du ska ränteförhandla med din befintligabank. I praktiken är de lägsta räntan också det utrymme det går attpruta hos de andra kreditgivarna.
http://lan.compricer.se/
den 23 februari 2012
Flera kreditgivare erbjuder olika försäkringar som tillägg på ränta. T.ex. 0,5% extra så löses lånet bort om du dör, eller olika former av skydd om du skulle bli handikappad.
Om det här skyddet intresserar dig så är det så gott som alltid billigare att försäkra det separat via försäkringsbolag istället (såtillvida du inte har hög ålder).
den 23 februari 2012
Du har rätt till en kostnadsfri upplysning om dig själv (gäller samtliga personregister) om vad som finns registrerat om dig själv.
Största aktören i marknaden är UC (Upplysningscentralen). Du hittar deras blankett under registerutdrag på http://www.uc.se/
När du ska låna pengar så styrs det mycket ofta om du får låna, hur mycket du får låna och till vilka villkor du får låna runt vad som står i din ”UC”. UC ägs av bankerna.
Dina angivna uppgifter i låneansökan jämförs med UC uppgifter. Du kan även beställa motsvarande från andra, men det står sannolikt liknande uppgifter.
den 23 februari 2012
Har du fått en betalningsanmärkning så ligger den normalt kvar under 3 års tid. Under den tiden kommer du ha mycket svårt att få lån eller bra lån, telefon abonnemang, hyra bostad och andra problem. Gör därför allt för att undvika betalningsanmärkning! Reglerna för när du får en anmärkning och runt detta är också lite luriga. Nedanstående gäller lite förenklat privatperson (de är lite annorlunda för företag).
Bank, finansbolag, företag, privatperson vill ha betalt.
Olika rutiner kan variera men principen är densamma.
- Skicka räkning
- Skicka en eller flera påminnelser (tillkommer 50 kr)
- Skicka inkassokrav (tillkommer 160 kr)
- Skicka till kronofogden med ansökan om betalningsförläggande.
(tillkommer 500 kr + expeditionskostnader)
Ansökan om betalningsförläggande skickas till dig, när du skrivet under mottagande har du 10 dagar efter det på att inkommet med svar.
- Gör du inte det så får du en betalningsanmärkning.
- Bestrider du kravet, så flyttas det till tingsrätten. Spelar ingen roll om du får rätt eller fel, betalar gör upp etc. Du får då ingen betalningsanmärkning.
Statliga myndigheter
Där är vägen till betalningsanmärkning ”blixtsnabb”. Kommunal felparkering använder ofta kommuner vägverket, plötsligt så är det en statlig fordran, och ger betalningsanmärkning snabbt utan chans till bestridande.
Ordning är följande:
- Räkning skickas utan (eller p-böter på rutan)
- En betalningspåminnelse
- Betalningsanmaning från kronofogden = betalningsanmärkning.
Det är med andra ord väsentligt mycket ”enklare” att få en betalningsanmärkning på en statlig fordran om man gör något fel.
Filter en gång = ingen gång
Tack vare statens mycket snabba väg till betalningsanmärkning där väldigt enkelt välbeställda också kan få anmärkning av misstag så har det införts ett filter.
Får du en betalningsanmärkning 1 gång, betalar direkt, så försvinner den i historiken. Får du 2 anmärkningar däremot syns båda.
Rättelse
De flesta inkassobolag och myndighetspersoner säger oftast det inte går att rätta till felaktiga anmärkningar. Det är felaktigt det går att rätta till, fast är krångligt.
Du måste stå på dig mycket envist om det ska vara möjligt.
Med det systemet så skickas det ut en s.k. dementi till alla kreditupplysningsföretag. Du kan inte vara säker på att alla kreditupplysningsföretag följer denna, men normalt sker det så.
Övriga betalningsanmärkningar och motsvarande
I registren framgår också följande:
- Skulder som finns hos kronofogden
- Konkurs
- Utmätning
- Kvarstad och betalningssäkringar
- Näringsförbud
Andra uppgifter i upplysningsregister
- I vissa fall lån tagna utan säkerhet
- Fastigheter
- Taxerade inkomst och förmögenhetsuppgifter
- Styrelseuppdrag i företag
- I vissa fall vilka som taget en upplysning
Olagligt ta en kredit upplysning utan skäl
Du har rätt att ta en kreditupplysning av någon om du har eller tänkt ha kreditsituation med.
Att ta ur nyfikenhetssynpunkt, forskning (på privatperson) är olagligt med straff upp till ett års fängelse.
Länk till Kreditupplysningslagen
den 23 februari 2012
Det finns ca 50-60.000 svenskar i bankernas s.k. missbruksregister. Registret sköts av UC.
Det här vet ingen så mycket om reglerna runt. Det sägs att enskild banktjänsteman kan anmäla på relativt vaga grunder.
den 23 februari 2012
Bolagsverket sparar f.n. i evighet olika styrelseuppdrag. Om du varit ledamot i ett företag som gått i konkurs och motsvarande.
Det här kan ha stor inverkan på dina kreditvillkor och möjligheter om du också driver företag.
den 23 februari 2012
Ett sätt att förbättra villkoren hos banker är att gemensamt vara en grupp, som begär in offert. ”Klubben” kan vara informell med t.ex. 10 personer som begär in offert på att lägga sina villalån hos banken.
Just villalån är oftast en stor möjligheten att det blir stora pengar. Men man kan begära offert på sparkonton, kreditkortsavgifter och räntor på andra lån också.
Läs artikel från Dagens Industri om en ränteklubb, med först 10 personer, som nu har 100 medlemmar.
http://di.se/Avdelningar/Artikel.aspx?ArticleID=2009\01\17\319846§ionid=undefined
Besparingspotential:
10.000 tals kronor per år
den 12 mars 2012
Avanza har ett lån som bara har fn mars 2012, 2,34% ränta. Det är begränsningar så du måste ha värdepapper som säkerhet och lånet får bara uppgå till 35% av markandsvärdet. Det finns ytterligare begränsningar t.ex måste aktierna bestå av utvald förteckning och fördelade på minst 3 olika aktier.
Läs mer här https://www.avanza.se/aza/depa/kredit/information.jsp
