Bank och försäkring › Skuldsatt
den 23 juli 2011
I Sverige har runt 30% av befolkningen betalningsanmärkningar och är därför inte kreditvärdiga samt har en mängd olika nackdelar i samhället. Att i upplysningar ha s.k. betalningsanmärkningar innebär svårigheter/omöjligt att låna pengar, svårigheter att hyra, få abonnemang, påverkar möjligheten få vissa jobb osv.
Den här delen av sparapengar.be är till för dig som hamnat snett i Svenska systemet och/eller riskerar att hamna snett. Det här är lite vägledning hur du ska göra för att ta dig härifrån för att så småningom bli en vanlig rekorderlig medborgare…
En av de viktigaste nycklarna i Svenskt kreditsystem är den s.k. betalningsanmärkningen. Med jämna mellanrum kommer det från myndigheterna ”larmrapporter” om mobilskulder, sms-lån, bredbandsskulder… allvarligt javisst. Men det verkligt stora ”brännmärkaren” med att ge människor betalningsanmärkningar är statliga företag/verksamheter med Radiotjänst, vägverket och halvoffentliga som trafikförsäkringsföreningen, dessa talas det tyst om. Senaste årens kraftiga ökningar av betalningsanmärkningar beror i huvudsak på allmännas mer aggressivt indrivande av pengar och i mindre grad olika nya former skuldsättningar. Även om det sker någon typ av myndighetsmarknadsföring och lyfta fram andra ”bovar” där just sms-lån är populärast att skälla på. (Dock riktigt dåliga lån ändå).
När får du en betalningsanmärkning?
Företag har fordran på privatperson
När någon med rätta eller orätta anser sig ha en fordran på dig, så lämnar de in s.k. ansökan om betalningsförläggande till kronofogden. Oftast sker det genom olika inkassobolag som hanterar ärendet. Tar du emot det och inte säger något eller erkänner kravet då har du fått en betalningsanmärkning om 10 dagar.
Stat, kommunal och offentlig verksamhet har fordran på privatperson (gäller även trafikförsäkringsföreningen)
Där får du betalningsanmärkning direkt vid ansökan till kronofogden vare sig skulden är rätt eller fel. Det finns en ventil där skulden suddas bort ur skuldregister om den betalas innan förfallodagen från kronofogden och det inte finns någon annan skuld hos kronofogden de senaste 24 månaderna. Får du en ny skuld inom 24 månader så syns båda skulderna.
En skuld som det finns laga kraftvunnen dom
Har du en Tingsrättsdom och/eller tidigare sk utslag hos kronofogden och någon vill göra en utmätning så blir det omgående en betalningsanmärkning.
Andra exempel där du får betalningsanmärkning
Ansökan om konkurs
Skuldsanering
Näringsförbud
Skulder som finns kvar hos kronofogden
När får jag notering i bankernas missbruksregister?
Bankerna har ett eget register och uppgifter i dessa får bara banker och kreditmarknadsbolag del av.
Där blir du noterade vid följande händelser:
- Hela skulden skulle betalas och förfallodagen passerats.
- Missbrukad kontokredit som rapporteras in av bank, kortföretag och motsvarande.
- Missbrukat bankkonto som avslutats p.g.a. missbruk.
Hur länge finns min betalningsanmärkning kvar?
Normalt 36 månader sen den uppkom, eller när skulden är betald har den försvunnet. Fick du anmärkning 25 mars 2007, så tas den bort 1 mars 2010.
Skuldsanering normalt när skuldsanering är slut och näringsförbud 36 månader efter näringsförbudet har upphört.
Preskription
Skulder kan preskriberas och efter preskriptionen kan du inte krävas på skulden längre. Det är några olika tider som gäller:
Offentlig skuld: Normalt 5 år efter de krävt dig på pengar.
Konsumentskuld: 3 år
Övriga skulder: 10 år
Preskriptionen avbryts och påbörjar en ny period genom att brev skickas. Kan man inte bevisa att det fanns grund för att man inte få brevet så vinner man nog en tvist men inte annars. Så man nog säga att rättsfall är klara att det räcker med brev. En offentlig skuld preskriberas efter 5 år om det inte ansöks hos länsrätten om förlängning vilket är ovanligt. Det gäller även om du betalat en del av skulden.
Inkassokrav
Innebär ingen betalningsanmärkning per definition. Däremot kan det förstås finnas i interna kundregister och medföra nackdelar i framtiden med det företaget som du har att göra med.
Vad tar upplysningsföretagen reda på om dig?
Förutom om du har anmärkningar på olika sätt tar de reda på följande (på mest omfattande upplysning)
Årsinkomster
Avdrag/räntekostnader
Tillgångar fastigheter, förmögenhet
Skulder utan säkerhet
Styrelseuppdrag
Boende familjesituation
Uppgift om andra som taget en upplysning
(har du varit styrelseledamot i bolag som gått i konkurs så är det evigt register som aldrig preskriberas)
Du ska få en kopia om det kontrolleras dig som privatperson, kontrolleras du som företagare så behöver ingen kopia skickas till dig. Upplysningsföretagen har också inofficiella tjänster där de kan ta upplysning utan du får någon kopia. (Vilket de nekar till, men alla deras kunder känner till)
den 29 november 2011
Du har en gång per år utan kostnad rätt få en komplett upplysning utan kostnad och utan det ser ut som du gjort en upplysning. Blankett för göra registerutdrag hittar du på http://www.uc.se/ (enkel att hitta), samt hos http://www.soliditet.se/ (svår att hitta men ligger under F&Q) Du kan också begära utdrag från t.ex. kronofogdemyndigheten, bolagsverket, skatteverket, försäkringskassan och eventuella andra myndigheter och företag som har ett register. Du måste skicka in den skriftligt och underteckna den, Skriv:
”Härmed ansöker jag om information enligt 26 § personuppgiftslagen (1998:204). Per Persson personnummer xxxxxxxx-xxxx :Hultfred 31/10 2007″
den 29 november 2011
Det bästa är förstås att göra en uppgörelse eller motsvarande innan kärleksbrev kommer från Kronofogden, men kommer det nu ändå! Bestrid kravet. Det räcker att skriva JAG BESTRIDER när man skickar tillbaka brevet att man fått deras ansökan. Då flyttas kravet om till Tingsrätten och du får i lugn och ro försöka göra upp med den som ansökt om kravet, annars kan du få ytterligare domstolskostnader.
MEN det fina är att det i dessa fall inte blir någon betalningsanmärkning. Det här gäller bara krav från banker, företag och motsvarande, är det från offentlig verksamhet så blir det anmärkning direkt, men betalar inom kravtiden från Kronofogden så suddas anmärkningen bort, såtillvida du inte har anmärkning tidigare eller får en ny inom 24 månader.
den 29 november 2011
Företag och kreditgivare är normalt mycket medgörliga till alla slags uppgörelser. När du gör en uppgörelse så skall du ställa som krav att det tas bort från kronofogden och/eller att ansökan inte skall skickas in. Det finns ingen norm hur uppgörelser kan göras, men små skulder är svårt få nedskrivna utan bara längre tid att betala.
När det gäller större skulder så kan man säga att ju äldre skulden är och ju mer strul det varit innebär större medgörlighet att skriva ner sitt krav.
Det är alltid enklare att få en större nedskrivning om man kan betala mycket på en gång främst genom hjälp från anhörig eller motsvarande. Föreslår man att man skall betala en engångssumma så kan de tycka att har man pengar så kan de lika gärna köra den hårda vägen och få in dem ändå.
den 29 november 2011
Skall du ha en chans att få en uppgörelse som kreditgivare skall acceptera är att du är helt genomskinlig, rättvis och visar upp hela din situation.
Gör en noggrann förteckning av alla skulder du har enligt nedan:
Kreditgivare, kontaktperson etc. Skuld Räntor kostnad övriga upplysningar
Gör en noggrann genomgång av dina inkomster och dina kostnader.
Eventuella åtgärder, t.ex. sälja bil, nytt jobb, övertid m.m. Om du i din plan och i övrigt har en normal ekonomi, så är följande en bra plan att föreslå.
- Månadsbetalningar eller kvartalsbetalningar, som delas rättvisst efter varje fordringsägares
skuld under 3,5 år. (Visa vad varje fordringsägare ska få)
- Efter 3,5 år en slutbetalning som fördelas på alla som kan vara totalt 100.000 kr eller
200.000 kr (beror på vilken inkomstnivå du har i övrigt).
Poängen med nr 2. Är att du då kommer vara ”ren” i register och enkelt kan låna 100.000 eller 200.000 kr beroende på din inkomstsituation. Detta låna kan du sedan ha relativt förmånligt och dela ut på ca 10 år. I din plan till fordringsägarna talar du om just detta att du räknar med kunna låna detta lån, när du blir ren i register och har en fin UC och kan slutreglera allt. Gör du förslaget öppet, rimligt och rättvist så accepterar normalt alla kreditgivare detta för deras alla tänkbara alternativ är sämre. Förutsätter att du inte gömt tillgångar eller faktiskt har, men döljer osv. så de känner sig lurade.
den 29 november 2011
Oftast har de möjligheter som finns sämre villkor än för de utan anmärkningar för de har antagligen en större risk att något händer. Oftast krävs tilläggssäkerhet i bostad eller borgensman.
Bolag som arbetar med lån för dig med betalningsanmärkning
http://www.bostadsfinans.se/ (bostad som säkerhet)
http://www.bluestep.se/ (bostads som säkerhet)
http://www.bank2.se/ (Ibland även borgenslån)
http://www.acceptusfinans.se/ (olika lån)
den 29 november 2011
Det är normalt mycket svårt att få, ibland kan banker och motsvarande göra undantag. Det som fungerar det är Visa Electron och Maestro. Då måste du ha ett konto sedan dras pengarna direkt från detta.
NU HAR MOBILOPERATÖREN GOYADA lanserat Master Card, som är förutbetalt och som du får även om du har skulder. http://www.goyada.se/ med eller utan namn på kortet. Fungerar bra för köp på Internet och alla ställen som tar betalt med Mastercard bara de har online uppkoppling.
Forex har en liten specialare de kallar för Global cash det får du då direkt hos Forexbutik och det är namlöst och du betalar in den summa du vill på kortet i kassan (kan fyllas på senare) och är egentligen ett Visa Electron. Vanliga Visa och Mastercard är svåra att få, men i vissa fall kan du få med liten limit. Det som är hyfsat enkelt är att få som extrakort om en i familjen har kort innan.
den 29 november 2011
Har du hamnat snett med skulder så är det mycket underlättande i smått och stort om resterande familjen hålls ren från betalningsanmärkningar.
den 29 november 2011
Det finns olika rådgivare både privata och offentliga där du kan finna en del tips.
http://www.skuldsatt.se/ är en privat sida med tips, stöd och råd
http://www.konsumentverket.se/ finns en del tips och råd (sök på skulder, skuldsatt)
www.insolvens.se/ Förening för skuldsatta
http://www.kronofogden.se/ Där kan du fråga anonymt om olika saker. De har också en chattfunktion.
Kommuner har också ofta en konsumentvägledare där det går att få råd.
den 29 november 2011
Det finns en lag, lag om skuldsanering där du kan sanera dina skulder om alla andra möjligheter är uttömda. Det är en tuff lag, så det här ska du ta till som sista utväg när du inte finner någon annan lösning. I princip med lagens hjälp träffas överrenskommelse om att betala dina skulder under 5 år, sedan är du fri. Har du låg inkomst så kan månadssumman vara 0 kronor.
Här är lagtexten http://www.notisum.se/rnp/sls/lag/20060548.HTM
I övrigt så är nog bäst information hos kronofogdemyndigheten http://www.kronofogdemyndigheten.se/
den 29 november 2011
TV3 populära TV-serie Lyxfällan har gjort en sida på nätet med mängder av tips, hur man ska få ordning på sin ekonomi och okontrollerade kostnader.
Bra tips och inspirationssida.
http://www.lyxfallan.se/
den 29 november 2011
Nu finns en bok som behandlar det viktigaste runt konkurs. Hur reglerna fungerar, tips och råd så du inte får onödiga problem.
Du kan köpa boken som E-bok för bara 38 kronor. Eller i tryckt form för 129 kronor.
Att gå i konkurs, av Anders Fintling
https://www.vulkan.se/Presentation.aspx?itemid=11701
den 29 november 2011
Från 1 juni 2008 kan du ansöka om att Kronofogdemyndigheten sekretess belägger anmärkningar. Det gör att i en upplysning så finns inte anmärkning med längre.
Du kan få rena fel rättade, men också missvisande. Missvisande är om vilja och förmåga att uppfylla sina ekonomiska plikter finns. Det låter som det betyder om krav kommer till KFM och det betalas relativt omgående ska det gå att få den sekretessbelagd.
Lagen tillämpas även på gamla anmärkningar.
Enligt lagen måste man själv ansöka om få sekretessbeläggning och gör den ansökan till KFM. På det sättet KFM styrs, så är det troligt det blir en central funktion senare.
Lag och betänkande:
http://www.riksdagen.se/webbnav/?nid=3322&rm=2007/08&bet=SkU30
den 29 november 2011
Om du inte kan betala så är det i vart fall bra i förhand veta när olika fordrings ägare agerar och det är mycket olika. Genom att veta hur olika fordringsägare agerar underlättar det att avgöra vilka betalningar man måste prioritera. Det bör också belysas är det någon myndighet, så blir det betalningsanmärkning direkt när det är hos KFM, medans om någon annan ansöker om betalningsförläggande så blir det först när målet är avgjort.
Har ni ytterligare tips/info att komplettera listan med, så maila gärna in dessa.
Bilskatt och motsvarande
Först går det ut en påminnelse (100 kr) så fort det är en dag för sent. Är den ännu inte betald så går det till kronofogden månaden efter (direkt anmärkning)
Skatt
Du får en påminnelse att betala plus ränta och betala den 27 månaden efter skatten skulle varit betald. Har du inte betalt så går det helgen efter (den 27) till KFM (direkt anmärkning).
CSN
Där går ofta att få till stånd avbetalningsplan (ca 6 månader). Betalar du inte så är ordningen följande: Är den inte betald den sista så får du en påminnelse och avgift på 120 kr. Har du inte betalt nästa månad så får du ytterligare avgift på 120 kr och en månad senare får du ett kravbrev. Har du en månad efter kravbrevet inte betalat
så går det till KFM (direkt anmärkning).
Inkassobolag
Inkassobolagen agerar lite olika, men nästan jämnt går det att få anstånd eller en kortare avbetalningsplan. Betalar du inte eller låter bli att ta kontakt, så lämnar de nästan jämt mycket kort tid därefter in en ansökan om betalningsförläggande. (Blir inte anmärkning vid ansökan, utan först vid utslag, se ovan)
EON
Påminnelse efter 10 dagar. Därefter går det till inkassobolag. Går det 2 aviseringar från inkassobolaget så kontaktas socialförvaltningen om skulden. Efter 11 veckors utebliven betalning stängs elen av. Bredband och telefoni I allmänhet kommer en påminnelse kort efter betalningsdagen, betalas inte denna så brukar helt enkelt tjänsten stängas av till de får betalt. Telia t.ex. stänger normalt av 28 dagar efter förfallodagen (lika för alla tjänster).
Kreditkort
Oftast stängs korten av relativt snabb, men är ändå igång ca 14-30 dagar efter förfallodagen. Du kan också bli anmäld till missbruksregistret som är oreglerat, men gör att du blir stängd för alla tjänster m.m. som kräver upplysning hos UC.
Lån
Lån regleras dels i avtalet till skuldebrevet och även i konsumentkreditlagen. Normalt så skickas det ut en påminnelse efter det är obetalt därefter ytterligare en påminnelse. För att därefter via inkassobolag eller egen inkassofunktion. Efter 3 förfallna betalningar så kan lånet normalt sägas upp och kräva återbetalning omgående.
Du kan också bli anmäld till missbruksregistret som är oreglerat, men gör att du blir stängd för alla tjänster m.m. som kräver upplysning hos UC.
